Cómo salir de deudas en Perú: guía práctica paso a paso

Las deudas en Perú pueden crecer rápidamente si no se gestionan bien. Entre los intereses de las tarjetas de crédito, los préstamos del banco y las cuotas de las cajas, muchas familias peruanas terminan pagando más en intereses que en capital. Esta guía te explica cómo salir de deudas de forma ordenada y sin caer en más problemas.

El primer paso: saber exactamente cuánto debes

Antes de hacer cualquier plan, necesitas tener una lista completa de todas tus deudas. Para cada una anota:

• El acreedor (banco, financiera, caja, persona).
• El monto total pendiente.
• La tasa de interés (TEA o TCEA).
• La cuota mensual actual.
• Si estás al día o en mora.

Este inventario es incómodo de hacer pero es indispensable. Muchas personas subestiman sus deudas totales porque las ven por separado.

Prioriza tus deudas correctamente

No todas las deudas son iguales. El orden correcto para pagar es:

1. Deudas que pueden generar consecuencias legales inmediatas

Alquiler atrasado, pensiones de alimentos, deudas con SUNAT. Estas tienen consecuencias graves (desalojo, embargo, cierre de RUC) y deben atenderse primero sin importar la tasa de interés.

2. Deudas con la tasa de interés más alta

Las tarjetas de crédito en Perú tienen tasas que pueden superar el 80% anual (TCEA). Cada sol que pagas en intereses de tarjeta es un sol perdido. Después de cubrir las urgencias, ataca primero la deuda más cara.

3. Préstamos personales y de consumo

Tasas moderadas, generalmente 25%–50% TEA. Pagarlos en el orden original suele ser suficiente.

4. Crédito hipotecario

La deuda más larga pero generalmente la más barata (7%–12% TEA). Nunca sacrifiques el pago de la hipoteca por pagar otras deudas — perder la casa es peor que cualquier mora en tarjeta.

El método bola de nieve vs el método avalancha

Hay dos estrategias probadas para pagar deudas:

Método avalancha: paga el mínimo en todas las deudas y concentra todo el dinero extra en la de mayor tasa de interés. Matemáticamente es el más eficiente — pagas menos intereses en total.

Método bola de nieve: paga el mínimo en todas y concentra en la deuda más pequeña primero, sin importar la tasa. Cuando la eliminas, sumas ese pago a la siguiente. Es menos eficiente pero más motivador — ver deudas desaparecer ayuda a mantener el ritmo.

Para la mayoría de peruanos con deudas de tarjeta, el método avalancha es el correcto porque las tasas son muy altas.

Cómo negociar con bancos y cajas en Perú

Si ya estás en mora o estás a punto de caer, negocia antes de que la deuda pase a cobranza. Los bancos peruanos prefieren cobrar algo a ejecutar una garantía o vender la deuda.

Lo que puedes pedir:

• Reducción de la tasa de interés durante un período específico.
• Refinanciamiento para extender el plazo y bajar la cuota mensual.
• Condonación parcial de intereses moratorios si ofreces pagar el capital.
• Fraccionamiento de la deuda en cuotas manejables.

Cómo pedirlo: ve a la agencia o llama al call center. Di que tienes dificultades económicas temporales y que quieres llegar a un acuerdo antes de entrar en mora. Pide hablar con el área de retención o de acuerdos de pago. No esperes a que te llamen los cobradores — negocia proactivamente.

Infocorp y el sistema de centrales de riesgo en Perú

En Perú, las deudas en mora quedan registradas en centrales de riesgo como Infocorp (Equifax), Sentinel y la SBS. Esto afecta tu capacidad de obtener crédito futuro.

Los plazos de permanencia en el registro:

• Deudas pagadas: se eliminan en 2 años desde que pagaste.
• Deudas no pagadas: permanecen hasta 5 años.
• Deudas castigadas (el banco las dio por pérdida): hasta 10 años.

Si ya estás en Infocorp, pagar la deuda es el primer paso — no desapareces inmediatamente del registro pero tu calificación mejora y el tiempo de permanencia empieza a correr.

Lo que nunca debes hacer cuando tienes deudas

• Pedir un préstamo para pagar otro préstamo sin reducir la tasa total — esto solo posterga el problema.
• Dejar de pagar la hipoteca para pagar otras deudas.
• Hacer retiro de AFP para pagar deudas de consumo (pierdes rendimiento futuro de jubilación).
• Ignorar las notificaciones de cobranza — la deuda no desaparece y los intereses siguen corriendo.

Consolida tus deudas si calificas

Si tienes varias deudas a tasas altas, algunos bancos y cajas ofrecen préstamos de consolidación que agrupan todas tus deudas en una sola con una tasa menor. Compara la TCEA total antes de aceptar — no te dejes llevar solo por la cuota mensual más baja.