Calculadora de Préstamo en Perú (Cuota, Seguros y TCEA)

Calculadora de Préstamo en Perú: Simula tu Crédito al Instante

La calculadora de préstamo Perú te permite estimar la cuota mensual, los intereses totales, los seguros y comisiones y la TCEA real de un crédito de consumo, vehicular, hipotecario o de libre disponibilidad. Usa el modo simple para una cuota rápida con monto, TEA y plazo, o el modo avanzado para agregar seguro de desgravamen, portes, comisión de desembolso y la modalidad de doble cuota en julio y diciembre.

¿Cómo se Calcula un Préstamo en Perú?

En Perú, los préstamos del sistema financiero regulado por la SBS se calculan generalmente bajo el sistema francés de amortización, en el cual la cuota de capital e intereses permanece constante durante toda la vida del crédito. La fórmula matemática utilizada es:

M = P × [ r(1+r)^n ] / [ (1+r)^n − 1 ]

• M = Cuota mensual
• P = Monto del préstamo (capital)
• r = Tasa de interés mensual (TEA anual / 12 / 100)
• n = Número total de cuotas (meses)

Desglose de Seguros y Comisiones: el Costo que No Ves en la TEA

La cuota que realmente te cobra el banco casi nunca es solo capital + interés. Los tres cargos más comunes en Perú son:

• Seguro de desgravamen: cubre la deuda en caso de fallecimiento o invalidez del titular. Se cobra como un porcentaje mensual del saldo pendiente (referencia de mercado: 0.05% – 0.15% mensual en créditos de consumo), por lo que baja mes a mes.
• Portes o comisión mensual: monto fijo por cuota (típicamente S/ 3 a S/ 10) por envío del estado de cuenta o administración.
• Comisión de desembolso: cargo único al momento de recibir el dinero. Reduce el efectivo que realmente recibes y por eso encarece la TCEA.

La TCEA que muestra esta calculadora se estima con la tasa interna de retorno del flujo real: lo que recibes al inicio menos comisiones, contra cada cuota total que pagas (interés + capital + seguro + portes). Es la misma lógica que exige el Reglamento de Transparencia de la SBS, y explica por qué una TEA de 18% puede convertirse en una TCEA superior al 22%.

Doble Cuota en Julio y Diciembre: Cómo Acortar tu Préstamo

Muchos trabajadores en planilla usan las gratificaciones de julio y diciembre para pagar el doble de su cuota. Como la cuota normal ya cubre el interés del mes, el excedente se aplica íntegramente al capital, lo que reduce el saldo, los intereses futuros y el plazo total. Activa la casilla de doble cuota en modo avanzado y la calculadora te muestra en cuántos meses terminarías y cuánto ahorras.

Ejemplo: un préstamo de S/ 20,000 a TEA 18% en 36 meses puede terminar entre 6 y 9 meses antes con doble cuota, con un ahorro de intereses de varios cientos de soles. La Ley N° 28587 garantiza tu derecho a prepagar sin penalidades, siempre pidiendo que el pago se aplique a reducción de plazo (no a reducción de cuota) si tu objetivo es ahorrar intereses.

Comparación de Tasas: Banco, Caja, Financiera o Cooperativa

La tabla comparativa aplica tu mismo monto y plazo a la TEA típica de cada tipo de entidad del sistema financiero peruano, para que veas el impacto real en la cuota y en el total pagado:

• Banco tradicional: TEA 14% – 45%. Las mejores tasas van a clientes con cuenta sueldo y buen historial.
• Caja municipal: TEA 20% – 55%. Más flexible con historial corto o ingresos variables.
• Financiera o Edpyme: TEA 28% – 80%. Aprobación rápida pero costo alto.
• Cooperativa de ahorro y crédito: TEA 16% – 40%. Requiere ser socio; supervisadas por la SBS.
• Disposición de efectivo con tarjeta: TEA 30% – 100%. Casi siempre la alternativa más cara.

Son rangos referenciales de mercado para 2026. Las tasas vigentes por entidad se publican en el portal de transparencia de la SBS, y la oferta concreta que recibas dependerá de tu perfil en la Central de Riesgos.

Ejemplo Práctico: Préstamo de S/ 20,000 a 24 meses

Con una TEA del 18% y plazo de 24 meses:

• Tasa mensual: 18% / 12 = 1.5%
• Cuota de capital e intereses: S/ 998.50
• Total sin seguros: S/ 23,964 · Intereses: S/ 3,964
• Con desgravamen 0.09% mensual y portes S/ 5: la cuota del primer mes sube a ≈ S/ 1,021 y la TCEA se acerca al 22%

Tipos de Préstamos Disponibles en Perú

• Préstamo personal o de libre disponibilidad: sin garantía específica, plazos de 6 a 60 meses.
• Préstamo vehicular: el vehículo queda en garantía, plazos de 12 a 60 meses, TEA entre 10% y 25%.
• Préstamo hipotecario: garantía hipotecaria, plazos de 5 a 30 años, TEA entre 7% y 12%. Incluye opciones del Fondo Mivivienda.
• Crédito MYPE: dirigido a micro y pequeñas empresas, supervisado por la SBS bajo regulación específica.
• Tarjeta de crédito: línea revolvente, TEA promedio entre 30% y 100% según el banco y el perfil del cliente.

Consejos Antes de Solicitar un Préstamo en Perú

1. Compara la TCEA, no solo la TEA. La TCEA incluye todos los costos reales del crédito.
2. Evalúa tu capacidad de pago. La cuota mensual no debe superar el 30% de tus ingresos netos.
3. Lee la hoja resumen. Es un documento obligatorio según la SBS donde figuran condiciones, comisiones y penalidades.
4. Revisa tu reporte en la Central de Riesgos de la SBS. Tu historial crediticio determina la tasa que te ofrecerán.
5. Negocia el seguro de desgravamen. Puedes contratarlo con otra aseguradora si te resulta más barato.
6. Aprovecha el derecho a prepago. La Ley N° 28587 te permite adelantar cuotas sin penalidades.

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