AFP vs ONP en Perú: ¿cuál sistema de pensiones te conviene?
Diferencias entre AFP y ONP, cuánto descuentan de tu sueldo y cuál conviene según tu situación.
Una de las decisiones más importantes que debe tomar un trabajador peruano al ingresar a la planilla es elegir entre el sistema privado (AFP) o el sistema público (ONP) de pensiones. Esta decisión afectará cuánto te descuentan mensualmente y cuánto recibirás al jubilarte. Esta guía explica las diferencias clave.
¿Qué son la AFP y la ONP?
La AFP (Administradora de Fondos de Pensiones) es el sistema privado de pensiones. Cada trabajador tiene una cuenta individual donde se acumulan sus aportes mensuales (10% del sueldo) más la rentabilidad obtenida por la administradora. La pensión final depende del fondo acumulado.
La ONP (Oficina de Normalización Previsional) es el sistema público. Los aportes (13% del sueldo) van a un fondo común administrado por el Estado. La pensión es fija y depende de los años aportados, no del monto total ahorrado.
¿Cuánto descuentan de tu sueldo?
AFP
- 10% aporte obligatorio a la cuenta individual
- ~1.7% comisión de la AFP (varía según la administradora)
- ~1.74% prima de seguro de invalidez y sobrevivencia
- Total: aproximadamente 13%
ONP
- 13% fijo, sin cuenta individual
- No hay comisiones ni primas adicionales
En la práctica, ambos sistemas descuentan aproximadamente lo mismo de tu sueldo mensual. La gran diferencia está en qué pasa con ese dinero.
¿Cuál conviene más?
La AFP conviene si:
- Trabajas muchos años (más de 20 años proyectados de aportes)
- Tienes un salario alto que generará una buena rentabilidad acumulada
- Empiezas joven (el interés compuesto trabajará a tu favor)
- Tienes incertidumbre sobre la sostenibilidad fiscal del Estado
- Valoras tener una cuenta heredable (en AFP, si falleces, el saldo va a tus herederos)
La ONP conviene si:
- Tienes pocos años de trabajo restantes (menos de 10–15)
- Priorizas la pensión mínima garantizada por el Estado
- Tu salario está cerca del mínimo y no acumularías un buen fondo
- Prefieres no asumir el riesgo de las inversiones de la AFP
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¿Puedes cambiar de sistema?
El traslado de ONP a AFP es posible y se puede tramitar directamente con la AFP elegida. Sin embargo, los aportes que hiciste a la ONP no se transfieren a tu cuenta individual: se considera que cumpliste con esa parte del sistema, pero no recibirás esos fondos.
El traslado de AFP a ONP no está permitido actualmente. Solo se puede pasar de una AFP a otra dentro del sistema privado.
AFP disponibles en Perú 2026
Actualmente operan cuatro AFPs en Perú: Integra, Prima, Profuturo y Habitat. Las comisiones varían: Habitat suele tener la comisión más baja, mientras que las otras tres están en un rango similar. La rentabilidad histórica también varía por tipo de fondo (1, 2 o 3) y por administradora. Antes de elegir o trasladarte, compara comisiones y rentabilidad de los últimos 36 meses en la web de la SBS.
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